一,、我國電子支付的發(fā)展成效如何,？

支付行業(yè)在服務實體經(jīng)濟和民生需求方面一直發(fā)揮著基礎性作用,。經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展,，我國已建立了以人民銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機構,、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋,、安全高效的支付清算體系。目前,，4000 多家商業(yè)銀行,、180多家支付機構，有效滿足了 1.6 億經(jīng)營主體和億萬消費者的支付需求,。我國個人銀行賬戶擁有率已超過 95%,，高于中高收入經(jīng)濟體平均水平，移動支付普及率達到 86%,，居全球第一,。

二、我國常用的電子支付方式都有哪些,？

電子支付是單位,、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為,。按照電子支付指令發(fā)起方式,，電子支付方式分為網(wǎng)上支付、移動支付,、電話支付,、銷售點終端（POS）交易、自動柜員機（ATM）交易和其他電子支付方式,。具體而言,，我國企業(yè)在境內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動常用的電子支付方式包括企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行,、POS 機收款,、二維碼收款，以及通過單位結算卡,、電子商業(yè)匯票等支付工具進行

收付款,。此外，一些大型企業(yè)還采取銀企直連,、開放銀行 （API）等方式辦理電子支付業(yè)務,。我國個人在境內(nèi)辦理日常支付業(yè)務常用的電子支付方式包括手機銀行、個人網(wǎng)銀,、POS 機刷卡,以及云閃付,、微信 支付、支付寶等 App 支付和二維碼掃碼支付,。此外,，數(shù)字人民幣個人錢包正日益被廣大消費者青睞,。

三、在我國,，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要經(jīng)過哪幾個環(huán)節(jié),？

企業(yè)辦理電子支付業(yè)務，應首先在銀行機構開立單位銀行結算賬戶,。收款人和付款人在同一銀行開戶的,，企業(yè)發(fā)起電子支付指令后，由開戶銀行完成賬戶狀態(tài),、余額檢查等相關確認無異常情況后,，直接為付款人賬戶辦理付款手續(xù)、為收款人賬戶辦理收款手續(xù),。收款人和付款人在不同銀行開戶的,，企業(yè)發(fā)起電子支付指令后，經(jīng)發(fā)起方（銀行或非銀行支付機構）發(fā)送跨行支付清算系統(tǒng)進行資金清算后,，由接收銀行為收款人辦理收款手續(xù),。

四、在我國,，正常情況下,，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要多長時間？

隨著支付指令發(fā)起終端日益電子化,、智能化,，以及人民銀行支付清算系統(tǒng)、清算機構業(yè)務系統(tǒng)和商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)不斷完善,，我國企業(yè)辦理電子支付的效率顯著提升，領先全球,。

通常情況下,，企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款,，收款人和付款人在同一銀行開戶的,，電子支付指令發(fā)起后，資金實時到賬,；收款人和付款人不在同一銀行開戶的,，資金最快實時到賬。企業(yè)還可根據(jù)需要自主選擇實時到賬,、普通到賬,、次日到賬等多種轉賬方式。

對于企業(yè)（作為特約商戶）通過 POS 或二維碼等方式向客戶收款的,，根據(jù)特約商戶與收單機構的協(xié)議約定,，資金通常在交易完成后 24 小時內(nèi)或隔天到賬（T+0 或 T+1）,。

五、在我國,，通常情況下,，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要花多少錢？

近年來,，人民銀行始終秉持“支付為民”理念,，不斷優(yōu)化銀行賬戶服務，降低支付服務手續(xù)費,，支付費率遠低于國際平均水平,。例如，企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)銀,、手機銀行等電子支付方式進行收付款的,，需要支付轉賬手續(xù)費，費用均由付款方承擔,。通常來說,，跨行或同行異地人民幣對公轉賬手續(xù)費率根據(jù)金額（單筆 1 萬元以上）不同從十萬分之二（0.002%）到萬分之五（0.05%）不等，每筆最高不超過 200 元,，同行本地對公轉賬免收或少收手續(xù)費,。2021 年 9 月至 2024 年 9 月，小微企業(yè)（含個體工商戶）通過電子支付方式（企業(yè)網(wǎng)銀,、手機銀行,、ATM）等渠道進行的單筆 10 萬元以內(nèi)對公跨行轉賬匯款手續(xù)費實施 9 折優(yōu)惠。對于企業(yè)（作為特約商戶）通過 POS 或二維碼等向客戶收款的,，手續(xù)費率通常為 0.3%-0.6%,，遠低于歐美國家 2%-3%的費率水平。除了支付手續(xù)費外,，企業(yè)開通電子支付服務還需要承擔包括賬戶管理費,、安全認證工具等費用。為支持實體經(jīng)濟發(fā)展,，銀行機構對小微企業(yè)（含個體工商戶）實施為期三年的減費讓利政策,，賬戶管理費均不高于現(xiàn)行公示價格 5 折收取，安全認證工具工本費僅收取成本價,。

六,、在我國，企業(yè)如何開立銀行賬戶,？

為便利小微企業(yè)開立銀行賬戶,，人民銀行印發(fā)《中國人 民銀行關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工 作的指導意見》（銀發(fā)〔2021〕260 號），指導商業(yè)銀行采 取多項措施提升企業(yè)開戶服務質(zhì)效,。目前企業(yè)提供營業(yè)執(zhí) 照,、法定代表人身份證件等材料可以便捷地開立銀行賬戶,， 其中小微企業(yè)還可享受簡易開戶服務便利，快速開戶,。同時,， 人民銀行在北京、上海等 12 個省市開展本外幣合一銀行結算賬戶體系試點,，企業(yè)可在試點銀行開立本外幣合一銀行結算賬戶,，實現(xiàn)對多幣種資金集中管理和收付結算。此外,，部分地區(qū)商業(yè)銀行已實現(xiàn)與政府“一網(wǎng)通辦”平臺對接,，企業(yè)在辦理登記注冊時可以同步預約銀行開戶，并可使用電子營業(yè)執(zhí)照和電子簽章“無紙化”便捷開戶,。

七,、什么是支付手續(xù)費減費讓利？

為推動實體經(jīng)濟健康發(fā)展,，人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》（銀發(fā)〔2021〕169 號）,，從 2021 年 9 月 30 開始對小微企業(yè)、個體工商戶實施為期三年的支付手續(xù)費減費讓利政策,，其中票據(jù)業(yè)務優(yōu)惠期限為長期,。減費讓利政策覆蓋銀行賬戶服務、人民幣結算,、電子銀行,、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等方面 12 項措施,。同時,，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》,，鼓勵會員單位積極響應人民銀行等四部委號召,，持續(xù)開展減費讓利活動。自 2021 年 9 月 30 日政策執(zhí)行以來,，截至 2023 年 11 月底，各類型支付服務主體共向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利超 700 億元,。

八,、減費讓利的具體措施有哪些？

支付手續(xù)費減費讓利政策共分為銀行賬戶服務,、人民幣結算,、電子銀行、銀行卡刷卡,、支付賬戶服務 5 個方面,，涵蓋了小微企業(yè)和個體工商戶降費呼聲高,、使用頻度高的基礎支付服務。其中,，與電子支付相關的措施主要包括：鼓勵商業(yè)銀行在免收一個賬戶管理費和年費基礎上,，對小微企業(yè)和個體工商戶免收全部單位結算賬戶管理費和年費；鼓勵商業(yè)銀行對通過網(wǎng)上銀行,、手機銀行,、ATM 等渠道進行的單筆 10萬元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)和個體工商戶對公跨行轉賬匯款業(yè)務實行優(yōu)惠，優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行公示價格 9 折,；鼓勵商業(yè)銀行對小微企業(yè)和個體工商戶網(wǎng)上銀行,、手機銀行、電話銀行,、安全認證工具的年費和管理費實行免收或優(yōu)惠措施,，優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行公示價格 5 折；鼓勵非銀行支付機構對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個體工商戶,、有經(jīng)營行為的個人免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費等,。

九、為了促進實體經(jīng)濟發(fā)展,，人民銀行在支付系統(tǒng)及基礎設施建設方面采取了哪些措施,？

人民銀行一直致力于支付清算系統(tǒng)的建設和完善，打造資金匯劃“綠色通道”,。2013 年以來,，先后建成投產(chǎn)第二代支付系統(tǒng)（包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng),、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)）,、人民幣跨境支付系統(tǒng)等，不斷提高社會資金周轉速度和使用效益,。例如,，2023 年第二季度人民銀行大額實時支付系統(tǒng)日均處理金額近 35 萬億元。從 2017 年開始,，上海票據(jù)交易所在人民銀行的指導下,，歷時五年，于 2022 年 6 月完成了承載票據(jù)出票,、承兌,、背書、貼現(xiàn)等全生命周期業(yè)務的新一代電子票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)建設,，為提高票據(jù)市場運行效率,、支持服務實體經(jīng)濟提供了有力支撐。

十,、為方便企業(yè)辦理電子支付,，銀行機構采取了哪些數(shù)字化轉型舉措,？

為方便企業(yè)辦理電子支付，銀行機構按照人民銀行部署,，為企業(yè)提供了安全,、便捷、高效和經(jīng)濟的電子支付服務,，并持續(xù)優(yōu)化,。

一是線上線下服務相結合。除了臨柜服務和自助終端服務,，商業(yè)銀行按照數(shù)字化,、智能化、自動化,、集約化的運營理念,，全面提高企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行應用水平,，以及銀企直連,、開放銀行等服務能力，使客戶能夠隨時隨地方便地進行銀行業(yè)務操作,包括轉賬,、查詢余額等,。

二是用好數(shù)字化轉型。利用大數(shù)據(jù)分析,，了解客戶需求,，制定個性化的服務和推廣計劃，提高客戶滿意度,；利用 SASS技術,，充分整合內(nèi)外部資源，圍繞支付服務提供多元化的商戶綜合金融服務,。

三是不斷升級安全系統(tǒng),。通過優(yōu)化數(shù)字身份驗證、加強網(wǎng)絡安全和防范措施,、引入人工智能和機器學習,、探索區(qū)塊鏈技術應用等方式，提高賬戶安全,、信息安全,、加強風險管理和反欺詐管理，提高客戶服務能力,。