一,、我國電子支付的發(fā)展成效如何？

支付行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟和民生需求方面一直發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用,。經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展,，我國已建立了以人民銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行,、清算機構(gòu),、非銀行支付機構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋,、安全高效的支付清算體系,。目前，4000 多家商業(yè)銀行,、180多家支付機構(gòu),，有效滿足了 1.6 億經(jīng)營主體和億萬消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過 95%,，高于中高收入經(jīng)濟體平均水平,，移動支付普及率達到 86%，居全球第一,。

二,、我國常用的電子支付方式都有哪些,？

電子支付是單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為,。按照電子支付指令發(fā)起方式，電子支付方式分為網(wǎng)上支付,、移動支付,、電話支付、銷售點終端（POS）交易,、自動柜員機（ATM）交易和其他電子支付方式,。具體而言，我國企業(yè)在境內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動常用的電子支付方式包括企業(yè)網(wǎng)銀,、手機銀行,、POS 機收款、二維碼收款,，以及通過單位結(jié)算卡,、電子商業(yè)匯票等支付工具進行

收付款。此外,，一些大型企業(yè)還采取銀企直連,、開放銀行 （API）等方式辦理電子支付業(yè)務(wù)。我國個人在境內(nèi)辦理日常支付業(yè)務(wù)常用的電子支付方式包括手機銀行,、個人網(wǎng)銀,、POS 機刷卡,以及云閃付、微信 支付,、支付寶等 App 支付和二維碼掃碼支付,。此外，數(shù)字人民幣個人錢包正日益被廣大消費者青睞,。

三,、在我國，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務(wù)需要經(jīng)過哪幾個環(huán)節(jié),？

企業(yè)辦理電子支付業(yè)務(wù),，應(yīng)首先在銀行機構(gòu)開立單位銀行結(jié)算賬戶。收款人和付款人在同一銀行開戶的,，企業(yè)發(fā)起電子支付指令后,，由開戶銀行完成賬戶狀態(tài)、余額檢查等相關(guān)確認無異常情況后,，直接為付款人賬戶辦理付款手續(xù),、為收款人賬戶辦理收款手續(xù)。收款人和付款人在不同銀行開戶的,，企業(yè)發(fā)起電子支付指令后,，經(jīng)發(fā)起方（銀行或非銀行支付機構(gòu)）發(fā)送跨行支付清算系統(tǒng)進行資金清算后,，由接收銀行為收款人辦理收款手續(xù)。

四,、在我國,，正常情況下，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務(wù)需要多長時間,？

隨著支付指令發(fā)起終端日益電子化,、智能化，以及人民銀行支付清算系統(tǒng),、清算機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)不斷完善,，我國企業(yè)辦理電子支付的效率顯著提升，領(lǐng)先全球,。

通常情況下,，企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款,，收款人和付款人在同一銀行開戶的,，電子支付指令發(fā)起后，資金實時到賬,；收款人和付款人不在同一銀行開戶的,，資金最快實時到賬。企業(yè)還可根據(jù)需要自主選擇實時到賬,、普通到賬,、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式。

對于企業(yè)（作為特約商戶）通過 POS 或二維碼等方式向客戶收款的,，根據(jù)特約商戶與收單機構(gòu)的協(xié)議約定,，資金通常在交易完成后 24 小時內(nèi)或隔天到賬（T+0 或 T+1）。

五,、在我國,，通常情況下，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務(wù)需要花多少錢,？

近年來,，人民銀行始終秉持“支付為民”理念，不斷優(yōu)化銀行賬戶服務(wù),，降低支付服務(wù)手續(xù)費,，支付費率遠低于國際平均水平,。例如,，企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款的,，需要支付轉(zhuǎn)賬手續(xù)費,，費用均由付款方承擔,。通常來說，跨行或同行異地人民幣對公轉(zhuǎn)賬手續(xù)費率根據(jù)金額（單筆 1 萬元以上）不同從十萬分之二（0.002%）到萬分之五（0.05%）不等,，每筆最高不超過 200 元,，同行本地對公轉(zhuǎn)賬免收或少收手續(xù)費。2021 年 9 月至 2024 年 9 月,，小微企業(yè)（含個體工商戶）通過電子支付方式（企業(yè)網(wǎng)銀,、手機銀行、ATM）等渠道進行的單筆 10 萬元以內(nèi)對公跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費實施 9 折優(yōu)惠,。對于企業(yè)（作為特約商戶）通過 POS 或二維碼等向客戶收款的,，手續(xù)費率通常為 0.3%-0.6%，遠低于歐美國家 2%-3%的費率水平,。除了支付手續(xù)費外,，企業(yè)開通電子支付服務(wù)還需要承擔包括賬戶管理費、安全認證工具等費用,。為支持實體經(jīng)濟發(fā)展,，銀行機構(gòu)對小微企業(yè)（含個體工商戶）實施為期三年的減費讓利政策，賬戶管理費均不高于現(xiàn)行公示價格 5 折收取,，安全認證工具工本費僅收取成本價,。

六、在我國,，企業(yè)如何開立銀行賬戶,？

為便利小微企業(yè)開立銀行賬戶，人民銀行印發(fā)《中國人 民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工 作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2021〕260 號）,，指導(dǎo)商業(yè)銀行采 取多項措施提升企業(yè)開戶服務(wù)質(zhì)效,。目前企業(yè)提供營業(yè)執(zhí) 照、法定代表人身份證件等材料可以便捷地開立銀行賬戶,， 其中小微企業(yè)還可享受簡易開戶服務(wù)便利,，快速開戶。同時,， 人民銀行在北京,、上海等 12 個省市開展本外幣合一銀行結(jié)算賬戶體系試點，企業(yè)可在試點銀行開立本外幣合一銀行結(jié)算賬戶,，實現(xiàn)對多幣種資金集中管理和收付結(jié)算,。此外，部分地區(qū)商業(yè)銀行已實現(xiàn)與政府“一網(wǎng)通辦”平臺對接,，企業(yè)在辦理登記注冊時可以同步預(yù)約銀行開戶,，并可使用電子營業(yè)執(zhí)照和電子簽章“無紙化”便捷開戶。

七,、什么是支付手續(xù)費減費讓利,？

為推動實體經(jīng)濟健康發(fā)展,，人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》（銀發(fā)〔2021〕169 號），從 2021 年 9 月 30 開始對小微企業(yè),、個體工商戶實施為期三年的支付手續(xù)費減費讓利政策,，其中票據(jù)業(yè)務(wù)優(yōu)惠期限為長期。減費讓利政策覆蓋銀行賬戶服務(wù),、人民幣結(jié)算,、電子銀行、銀行卡刷卡,、支付賬戶服務(wù)等方面 12 項措施,。同時，中國支付清算協(xié)會,、中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》,，鼓勵會員單位積極響應(yīng)人民銀行等四部委號召，持續(xù)開展減費讓利活動,。自 2021 年 9 月 30 日政策執(zhí)行以來,，截至 2023 年 11 月底，各類型支付服務(wù)主體共向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利超 700 億元,。

八,、減費讓利的具體措施有哪些？

支付手續(xù)費減費讓利政策共分為銀行賬戶服務(wù),、人民幣結(jié)算,、電子銀行、銀行卡刷卡,、支付賬戶服務(wù) 5 個方面,，涵蓋了小微企業(yè)和個體工商戶降費呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)支付服務(wù),。其中,，與電子支付相關(guān)的措施主要包括：鼓勵商業(yè)銀行在免收一個賬戶管理費和年費基礎(chǔ)上，對小微企業(yè)和個體工商戶免收全部單位結(jié)算賬戶管理費和年費,；鼓勵商業(yè)銀行對通過網(wǎng)上銀行,、手機銀行、ATM 等渠道進行的單筆 10萬元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)和個體工商戶對公跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)實行優(yōu)惠,，優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行公示價格 9 折,；鼓勵商業(yè)銀行對小微企業(yè)和個體工商戶網(wǎng)上銀行、手機銀行,、電話銀行,、安全認證工具的年費和管理費實行免收或優(yōu)惠措施，優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行公示價格 5 折；鼓勵非銀行支付機構(gòu)對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個體工商戶,、有經(jīng)營行為的個人免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費等。

九,、為了促進實體經(jīng)濟發(fā)展,，人民銀行在支付系統(tǒng)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面采取了哪些措施？

人民銀行一直致力于支付清算系統(tǒng)的建設(shè)和完善,，打造資金匯劃“綠色通道”,。2013 年以來，先后建成投產(chǎn)第二代支付系統(tǒng)（包括大額實時支付系統(tǒng),、小額批量支付系統(tǒng),、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)）、人民幣跨境支付系統(tǒng)等,，不斷提高社會資金周轉(zhuǎn)速度和使用效益,。例如，2023 年第二季度人民銀行大額實時支付系統(tǒng)日均處理金額近 35 萬億元,。從 2017 年開始,，上海票據(jù)交易所在人民銀行的指導(dǎo)下，歷時五年,，于 2022 年 6 月完成了承載票據(jù)出票,、承兌、背書,、貼現(xiàn)等全生命周期業(yè)務(wù)的新一代電子票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè),，為提高票據(jù)市場運行效率、支持服務(wù)實體經(jīng)濟提供了有力支撐,。

十,、為方便企業(yè)辦理電子支付，銀行機構(gòu)采取了哪些數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措,？

為方便企業(yè)辦理電子支付,，銀行機構(gòu)按照人民銀行部署，為企業(yè)提供了安全,、便捷,、高效和經(jīng)濟的電子支付服務(wù)，并持續(xù)優(yōu)化,。

一是線上線下服務(wù)相結(jié)合,。除了臨柜服務(wù)和自助終端服務(wù)，商業(yè)銀行按照數(shù)字化,、智能化,、自動化、集約化的運營理念，全面提高企業(yè)網(wǎng)銀,、手機銀行應(yīng)用水平,，以及銀企直連、開放銀行等服務(wù)能力,，使客戶能夠隨時隨地方便地進行銀行業(yè)務(wù)操作,包括轉(zhuǎn)賬,、查詢余額等。

二是用好數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。利用大數(shù)據(jù)分析,，了解客戶需求，制定個性化的服務(wù)和推廣計劃,，提高客戶滿意度,；利用 SASS技術(shù)，充分整合內(nèi)外部資源,，圍繞支付服務(wù)提供多元化的商戶綜合金融服務(wù),。

三是不斷升級安全系統(tǒng)。通過優(yōu)化數(shù)字身份驗證,、加強網(wǎng)絡(luò)安全和防范措施,、引入人工智能和機器學(xué)習(xí)、探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用等方式,，提高賬戶安全,、信息安全、加強風(fēng)險管理和反欺詐管理,，提高客戶服務(wù)能力,。